Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 722 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 946,16 € | 33 946,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 867 € / mois | 96 989 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 377 800 € | 5 100 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 063 € | 4 840 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 722 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 870 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 238 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 722 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 242 237,51 € | 165 116,41 € | 4 480 262,49 € |
| Année 2 | 251 053,29 € | 156 300,63 € | 4 229 209,20 € |
| Année 3 | 260 189,97 € | 147 163,95 € | 3 969 019,23 € |
| Année 4 | 269 659,12 € | 137 694,80 € | 3 699 360,11 € |
| Année 5 | 279 472,91 € | 127 881,01 € | 3 419 887,20 € |
| Année 6 | 289 643,88 € | 117 710,04 € | 3 130 243,32 € |
| Année 7 | 300 184,95 € | 107 168,97 € | 2 830 058,37 € |
| Année 8 | 311 109,67 € | 96 244,25 € | 2 518 948,70 € |
| Année 9 | 322 431,97 € | 84 921,95 € | 2 196 516,73 € |
| Année 10 | 334 166,35 € | 73 187,57 € | 1 862 350,38 € |
| Année 11 | 346 327,77 € | 61 026,15 € | 1 516 022,61 € |
| Année 12 | 358 931,75 € | 48 422,17 € | 1 157 090,86 € |
| Année 13 | 371 994,49 € | 35 359,43 € | 785 096,37 € |
| Année 14 | 385 532,60 € | 21 821,32 € | 399 563,77 € |
| Année 15 | 399 563,77 € | 7 790,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 722 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 96 989 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 377 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 063 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 472 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 670 € pour cette enveloppe de financement.