Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 722 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 827,42 € | 27 827,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 326 € / mois | 79 507 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 377 800 € | 5 100 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 063 € | 4 840 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 722 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 870 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 238 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 722 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 869,89 € | 171 059,15 € | 4 559 630,11 € |
| Année 2 | 168 965,63 € | 164 963,41 € | 4 390 664,48 € |
| Année 3 | 175 289,53 € | 158 639,51 € | 4 215 374,95 € |
| Année 4 | 181 850,10 € | 152 078,94 € | 4 033 524,85 € |
| Année 5 | 188 656,20 € | 145 272,84 € | 3 844 868,65 € |
| Année 6 | 195 717,08 € | 138 211,96 € | 3 649 151,57 € |
| Année 7 | 203 042,19 € | 130 886,85 € | 3 446 109,38 € |
| Année 8 | 210 641,45 € | 123 287,59 € | 3 235 467,93 € |
| Année 9 | 218 525,16 € | 115 403,88 € | 3 016 942,77 € |
| Année 10 | 226 703,92 € | 107 225,12 € | 2 790 238,85 € |
| Année 11 | 235 188,78 € | 98 740,26 € | 2 555 050,07 € |
| Année 12 | 243 991,21 € | 89 937,83 € | 2 311 058,86 € |
| Année 13 | 253 123,09 € | 80 805,95 € | 2 057 935,77 € |
| Année 14 | 262 596,77 € | 71 332,27 € | 1 795 339,00 € |
| Année 15 | 272 424,98 € | 61 504,06 € | 1 522 914,02 € |
| Année 16 | 282 621,05 € | 51 307,99 € | 1 240 292,97 € |
| Année 17 | 293 198,76 € | 40 730,28 € | 947 094,21 € |
| Année 18 | 304 172,31 € | 29 756,73 € | 642 921,90 € |
| Année 19 | 315 556,59 € | 18 372,45 € | 327 365,31 € |
| Année 20 | 327 365,31 € | 6 562,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 722 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 377 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 063 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 472 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.