Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 772 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 122,04 € | 28 122,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 218 € / mois | 80 349 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 381 800 € | 5 154 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 313 € | 4 891 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 772 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 470 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 988 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 772 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 164 594,22 € | 172 870,26 € | 4 607 905,78 € |
| Année 2 | 170 754,49 € | 166 709,99 € | 4 437 151,29 € |
| Année 3 | 177 145,35 € | 160 319,13 € | 4 260 005,94 € |
| Année 4 | 183 775,37 € | 153 689,11 € | 4 076 230,57 € |
| Année 5 | 190 653,55 € | 146 810,93 € | 3 885 577,02 € |
| Année 6 | 197 789,16 € | 139 675,32 € | 3 687 787,86 € |
| Année 7 | 205 191,82 € | 132 272,66 € | 3 482 596,04 € |
| Année 8 | 212 871,55 € | 124 592,93 € | 3 269 724,49 € |
| Année 9 | 220 838,72 € | 116 625,76 € | 3 048 885,77 € |
| Année 10 | 229 104,07 € | 108 360,41 € | 2 819 781,70 € |
| Année 11 | 237 678,76 € | 99 785,72 € | 2 582 102,94 € |
| Année 12 | 246 574,40 € | 90 890,08 € | 2 335 528,54 € |
| Année 13 | 255 802,94 € | 81 661,54 € | 2 079 725,60 € |
| Année 14 | 265 376,91 € | 72 087,57 € | 1 814 348,69 € |
| Année 15 | 275 309,20 € | 62 155,28 € | 1 539 039,49 € |
| Année 16 | 285 613,21 € | 51 851,27 € | 1 253 426,28 € |
| Année 17 | 296 302,88 € | 41 161,60 € | 957 123,40 € |
| Année 18 | 307 392,64 € | 30 071,84 € | 649 730,76 € |
| Année 19 | 318 897,44 € | 18 567,04 € | 330 833,32 € |
| Année 20 | 330 833,32 € | 6 631,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 772 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 349 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 477 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.