Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 772 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 305,57 € | 34 305,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 956 € / mois | 98 016 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 381 800 € | 5 154 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 313 € | 4 891 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 772 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 470 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 988 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 772 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 244 802,21 € | 166 864,63 € | 4 527 697,79 € |
| Année 2 | 253 711,39 € | 157 955,45 € | 4 273 986,40 € |
| Année 3 | 262 944,77 € | 148 722,07 € | 4 011 041,63 € |
| Année 4 | 272 514,19 € | 139 152,65 € | 3 738 527,44 € |
| Année 5 | 282 431,89 € | 129 234,95 € | 3 456 095,55 € |
| Année 6 | 292 710,52 € | 118 956,32 € | 3 163 385,03 € |
| Année 7 | 303 363,22 € | 108 303,62 € | 2 860 021,81 € |
| Année 8 | 314 403,60 € | 97 263,24 € | 2 545 618,21 € |
| Année 9 | 325 845,78 € | 85 821,06 € | 2 219 772,43 € |
| Année 10 | 337 704,39 € | 73 962,45 € | 1 882 068,04 € |
| Année 11 | 349 994,56 € | 61 672,28 € | 1 532 073,48 € |
| Année 12 | 362 732,01 € | 48 934,83 € | 1 169 341,47 € |
| Année 13 | 375 933,03 € | 35 733,81 € | 793 408,44 € |
| Année 14 | 389 614,48 € | 22 052,36 € | 403 793,96 € |
| Année 15 | 403 793,96 € | 7 873,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 772 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 98 016 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 477 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.