Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 834 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 703,49 € | 40 703,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 123 344 € / mois | 116 296 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 386 760 € | 5 221 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 863 € | 4 955 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 834 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 214 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 834 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 333 923,93 € | 154 517,95 € | 4 500 576,07 € |
| Année 2 | 345 111,63 € | 143 330,25 € | 4 155 464,44 € |
| Année 3 | 356 674,15 € | 131 767,73 € | 3 798 790,29 € |
| Année 4 | 368 624,06 € | 119 817,82 € | 3 430 166,23 € |
| Année 5 | 380 974,34 € | 107 467,54 € | 3 049 191,89 € |
| Année 6 | 393 738,39 € | 94 703,49 € | 2 655 453,50 € |
| Année 7 | 406 930,11 € | 81 511,77 € | 2 248 523,39 € |
| Année 8 | 420 563,78 € | 67 878,10 € | 1 827 959,61 € |
| Année 9 | 434 654,24 € | 53 787,64 € | 1 393 305,37 € |
| Année 10 | 449 216,77 € | 39 225,11 € | 944 088,60 € |
| Année 11 | 464 267,21 € | 24 174,67 € | 479 821,39 € |
| Année 12 | 479 821,39 € | 8 619,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 834 500 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 483 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 116 296 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 386 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 863 € (2,5%).