Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 838 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 776,40 € | 34 776,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 105 383 € / mois | 99 361 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 387 040 € | 5 225 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 950 € | 4 958 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 838 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 838 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 248 162,03 € | 169 154,77 € | 4 589 837,97 € |
| Année 2 | 257 193,46 € | 160 123,34 € | 4 332 644,51 € |
| Année 3 | 266 553,62 € | 150 763,18 € | 4 066 090,89 € |
| Année 4 | 276 254,36 € | 141 062,44 € | 3 789 836,53 € |
| Année 5 | 286 308,17 € | 131 008,63 € | 3 503 528,36 € |
| Année 6 | 296 727,87 € | 120 588,93 € | 3 206 800,49 € |
| Année 7 | 307 526,78 € | 109 790,02 € | 2 899 273,71 € |
| Année 8 | 318 718,68 € | 98 598,12 € | 2 580 555,03 € |
| Année 9 | 330 317,92 € | 86 998,88 € | 2 250 237,11 € |
| Année 10 | 342 339,27 € | 74 977,53 € | 1 907 897,84 € |
| Année 11 | 354 798,13 € | 62 518,67 € | 1 553 099,71 € |
| Année 12 | 367 710,42 € | 49 606,38 € | 1 185 389,29 € |
| Année 13 | 381 092,59 € | 36 224,21 € | 804 296,70 € |
| Année 14 | 394 961,81 € | 22 354,99 € | 409 334,89 € |
| Année 15 | 409 334,89 € | 7 981,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 838 000 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 99 361 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.