Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 838 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 658,65 € | 23 658,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 693 € / mois | 67 596 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 387 040 € | 5 225 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 950 € | 4 958 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 838 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 838 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 279,70 € | 201 624,10 € | 4 755 720,30 € |
| Année 2 | 85 802,76 € | 198 101,04 € | 4 669 917,54 € |
| Année 3 | 89 476,66 € | 194 427,14 € | 4 580 440,88 € |
| Année 4 | 93 307,85 € | 190 595,95 € | 4 487 133,03 € |
| Année 5 | 97 303,11 € | 186 600,69 € | 4 389 829,92 € |
| Année 6 | 101 469,46 € | 182 434,34 € | 4 288 360,46 € |
| Année 7 | 105 814,18 € | 178 089,62 € | 4 182 546,28 € |
| Année 8 | 110 344,94 € | 173 558,86 € | 4 072 201,34 € |
| Année 9 | 115 069,67 € | 168 834,13 € | 3 957 131,67 € |
| Année 10 | 119 996,71 € | 163 907,09 € | 3 837 134,96 € |
| Année 11 | 125 134,75 € | 158 769,05 € | 3 712 000,21 € |
| Année 12 | 130 492,77 € | 153 411,03 € | 3 581 507,44 € |
| Année 13 | 136 080,20 € | 147 823,60 € | 3 445 427,24 € |
| Année 14 | 141 906,87 € | 141 996,93 € | 3 303 520,37 € |
| Année 15 | 147 983,05 € | 135 920,75 € | 3 155 537,32 € |
| Année 16 | 154 319,40 € | 129 584,40 € | 3 001 217,92 € |
| Année 17 | 160 927,05 € | 122 976,75 € | 2 840 290,87 € |
| Année 18 | 167 817,60 € | 116 086,20 € | 2 672 473,27 € |
| Année 19 | 175 003,23 € | 108 900,57 € | 2 497 470,04 € |
| Année 20 | 182 496,54 € | 101 407,26 € | 2 314 973,50 € |
| Année 21 | 190 310,68 € | 93 593,12 € | 2 124 662,82 € |
| Année 22 | 198 459,40 € | 85 444,40 € | 1 926 203,42 € |
| Année 23 | 206 957,02 € | 76 946,78 € | 1 719 246,40 € |
| Année 24 | 215 818,51 € | 68 085,29 € | 1 503 427,89 € |
| Année 25 | 225 059,42 € | 58 844,38 € | 1 278 368,47 € |
| Année 26 | 234 696,02 € | 49 207,78 € | 1 043 672,45 € |
| Année 27 | 244 745,24 € | 39 158,56 € | 798 927,21 € |
| Année 28 | 255 224,75 € | 28 679,05 € | 543 702,46 € |
| Année 29 | 266 152,98 € | 17 750,82 € | 277 549,48 € |
| Année 30 | 277 549,48 € | 6 354,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 838 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 596 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.