Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 738 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 169,63 € | 23 169,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 211 € / mois | 66 199 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 379 040 € | 5 117 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 450 € | 4 856 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 738 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 738 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 578,98 € | 197 456,58 € | 4 657 421,02 € |
| Année 2 | 84 029,20 € | 194 006,36 € | 4 573 391,82 € |
| Année 3 | 87 627,16 € | 190 408,40 € | 4 485 764,66 € |
| Année 4 | 91 379,18 € | 186 656,38 € | 4 394 385,48 € |
| Année 5 | 95 291,83 € | 182 743,73 € | 4 299 093,65 € |
| Année 6 | 99 372,05 € | 178 663,51 € | 4 199 721,60 € |
| Année 7 | 103 626,97 € | 174 408,59 € | 4 096 094,63 € |
| Année 8 | 108 064,09 € | 169 971,47 € | 3 988 030,54 € |
| Année 9 | 112 691,16 € | 165 344,40 € | 3 875 339,38 € |
| Année 10 | 117 516,37 € | 160 519,19 € | 3 757 823,01 € |
| Année 11 | 122 548,18 € | 155 487,38 € | 3 635 274,83 € |
| Année 12 | 127 795,47 € | 150 240,09 € | 3 507 479,36 € |
| Année 13 | 133 267,40 € | 144 768,16 € | 3 374 211,96 € |
| Année 14 | 138 973,65 € | 139 061,91 € | 3 235 238,31 € |
| Année 15 | 144 924,24 € | 133 111,32 € | 3 090 314,07 € |
| Année 16 | 151 129,61 € | 126 905,95 € | 2 939 184,46 € |
| Année 17 | 157 600,64 € | 120 434,92 € | 2 781 583,82 € |
| Année 18 | 164 348,80 € | 113 686,76 € | 2 617 235,02 € |
| Année 19 | 171 385,89 € | 106 649,67 € | 2 445 849,13 € |
| Année 20 | 178 724,29 € | 99 311,27 € | 2 267 124,84 € |
| Année 21 | 186 376,90 € | 91 658,66 € | 2 080 747,94 € |
| Année 22 | 194 357,21 € | 83 678,35 € | 1 886 390,73 € |
| Année 23 | 202 679,20 € | 75 356,36 € | 1 683 711,53 € |
| Année 24 | 211 357,52 € | 66 678,04 € | 1 472 354,01 € |
| Année 25 | 220 407,42 € | 57 628,14 € | 1 251 946,59 € |
| Année 26 | 229 844,82 € | 48 190,74 € | 1 022 101,77 € |
| Année 27 | 239 686,32 € | 38 349,24 € | 782 415,45 € |
| Année 28 | 249 949,23 € | 28 086,33 € | 532 466,22 € |
| Année 29 | 260 651,55 € | 17 384,01 € | 271 814,67 € |
| Année 30 | 271 814,67 € | 6 223,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 738 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 473 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 379 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 450 € (2,5%).