Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 857 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 751,56 € | 23 751,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 974 € / mois | 67 862 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 388 560 € | 5 245 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 425 € | 4 978 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 857 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 484 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 255 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 857 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 602,79 € | 202 415,93 € | 4 774 397,21 € |
| Année 2 | 86 139,66 € | 198 879,06 € | 4 688 257,55 € |
| Année 3 | 89 828,02 € | 195 190,70 € | 4 598 429,53 € |
| Année 4 | 93 674,28 € | 191 344,44 € | 4 504 755,25 € |
| Année 5 | 97 685,18 € | 187 333,54 € | 4 407 070,07 € |
| Année 6 | 101 867,89 € | 183 150,83 € | 4 305 202,18 € |
| Année 7 | 106 229,67 € | 178 789,05 € | 4 198 972,51 € |
| Année 8 | 110 778,23 € | 174 240,49 € | 4 088 194,28 € |
| Année 9 | 115 521,52 € | 169 497,20 € | 3 972 672,76 € |
| Année 10 | 120 467,92 € | 164 550,80 € | 3 852 204,84 € |
| Année 11 | 125 626,11 € | 159 392,61 € | 3 726 578,73 € |
| Année 12 | 131 005,15 € | 154 013,57 € | 3 595 573,58 € |
| Année 13 | 136 614,55 € | 148 404,17 € | 3 458 959,03 € |
| Année 14 | 142 464,10 € | 142 554,62 € | 3 316 494,93 € |
| Année 15 | 148 564,14 € | 136 454,58 € | 3 167 930,79 € |
| Année 16 | 154 925,36 € | 130 093,36 € | 3 013 005,43 € |
| Année 17 | 161 558,97 € | 123 459,75 € | 2 851 446,46 € |
| Année 18 | 168 476,59 € | 116 542,13 € | 2 682 969,87 € |
| Année 19 | 175 690,44 € | 109 328,28 € | 2 507 279,43 € |
| Année 20 | 183 213,14 € | 101 805,58 € | 2 324 066,29 € |
| Année 21 | 191 057,95 € | 93 960,77 € | 2 133 008,34 € |
| Année 22 | 199 238,67 € | 85 780,05 € | 1 933 769,67 € |
| Année 23 | 207 769,68 € | 77 249,04 € | 1 725 999,99 € |
| Année 24 | 216 665,96 € | 68 352,76 € | 1 509 334,03 € |
| Année 25 | 225 943,18 € | 59 075,54 € | 1 283 390,85 € |
| Année 26 | 235 617,62 € | 49 401,10 € | 1 047 773,23 € |
| Année 27 | 245 706,28 € | 39 312,44 € | 802 066,95 € |
| Année 28 | 256 226,93 € | 28 791,79 € | 545 840,02 € |
| Année 29 | 267 198,07 € | 17 820,65 € | 278 641,95 € |
| Année 30 | 278 641,95 € | 6 379,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 857 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 284 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 388 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 121 425 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 485 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.