Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 857 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 973,92 € | 24 973,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 679 € / mois | 71 354 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 388 600 € | 5 246 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 438 € | 4 978 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 857 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 490 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 263 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 857 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 572,04 € | 180 115,00 € | 4 737 927,96 € |
| Année 2 | 124 133,87 € | 175 553,17 € | 4 613 794,09 € |
| Année 3 | 128 869,72 € | 170 817,32 € | 4 484 924,37 € |
| Année 4 | 133 786,29 € | 165 900,75 € | 4 351 138,08 € |
| Année 5 | 138 890,40 € | 160 796,64 € | 4 212 247,68 € |
| Année 6 | 144 189,24 € | 155 497,80 € | 4 068 058,44 € |
| Année 7 | 149 690,26 € | 149 996,78 € | 3 918 368,18 € |
| Année 8 | 155 401,14 € | 144 285,90 € | 3 762 967,04 € |
| Année 9 | 161 329,89 € | 138 357,15 € | 3 601 637,15 € |
| Année 10 | 167 484,83 € | 132 202,21 € | 3 434 152,32 € |
| Année 11 | 173 874,59 € | 125 812,45 € | 3 260 277,73 € |
| Année 12 | 180 508,13 € | 119 178,91 € | 3 079 769,60 € |
| Année 13 | 187 394,75 € | 112 292,29 € | 2 892 374,85 € |
| Année 14 | 194 544,11 € | 105 142,93 € | 2 697 830,74 € |
| Année 15 | 201 966,23 € | 97 720,81 € | 2 495 864,51 € |
| Année 16 | 209 671,47 € | 90 015,57 € | 2 286 193,04 € |
| Année 17 | 217 670,71 € | 82 016,33 € | 2 068 522,33 € |
| Année 18 | 225 975,16 € | 73 711,88 € | 1 842 547,17 € |
| Année 19 | 234 596,39 € | 65 090,65 € | 1 607 950,78 € |
| Année 20 | 243 546,53 € | 56 140,51 € | 1 364 404,25 € |
| Année 21 | 252 838,17 € | 46 848,87 € | 1 111 566,08 € |
| Année 22 | 262 484,26 € | 37 202,78 € | 849 081,82 € |
| Année 23 | 272 498,37 € | 27 188,67 € | 576 583,45 € |
| Année 24 | 282 894,53 € | 16 792,51 € | 293 688,92 € |
| Année 25 | 293 688,92 € | 5 999,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 857 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 71 354 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 290 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.