Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 873 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 027,98 € | 35 027,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 145 € / mois | 100 080 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 389 840 € | 5 262 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 825 € | 4 994 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 873 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 873 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 249 957,29 € | 170 378,47 € | 4 623 042,71 € |
| Année 2 | 259 054,04 € | 161 281,72 € | 4 363 988,67 € |
| Année 3 | 268 481,87 € | 151 853,89 € | 4 095 506,80 € |
| Année 4 | 278 252,82 € | 142 082,94 € | 3 817 253,98 € |
| Année 5 | 288 379,37 € | 131 956,39 € | 3 528 874,61 € |
| Année 6 | 298 874,43 € | 121 461,33 € | 3 230 000,18 € |
| Année 7 | 309 751,47 € | 110 584,29 € | 2 920 248,71 € |
| Année 8 | 321 024,34 € | 99 311,42 € | 2 599 224,37 € |
| Année 9 | 332 707,46 € | 87 628,30 € | 2 266 516,91 € |
| Année 10 | 344 815,79 € | 75 519,97 € | 1 921 701,12 € |
| Année 11 | 357 364,78 € | 62 970,98 € | 1 564 336,34 € |
| Année 12 | 370 370,47 € | 49 965,29 € | 1 193 965,87 € |
| Année 13 | 383 849,47 € | 36 486,29 € | 810 116,40 € |
| Année 14 | 397 819,00 € | 22 516,76 € | 412 297,40 € |
| Année 15 | 412 297,40 € | 8 038,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 873 000 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 100 080 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 487 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.