Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 773 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 309,16 € | 34 309,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 967 € / mois | 98 026 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 381 840 € | 5 154 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 325 € | 4 892 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 773 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 476 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 773 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 244 827,80 € | 166 882,12 € | 4 528 172,20 € |
| Année 2 | 253 737,92 € | 157 972,00 € | 4 274 434,28 € |
| Année 3 | 262 972,26 € | 148 737,66 € | 4 011 462,02 € |
| Année 4 | 272 542,69 € | 139 167,23 € | 3 738 919,33 € |
| Année 5 | 282 461,42 € | 129 248,50 € | 3 456 457,91 € |
| Année 6 | 292 741,12 € | 118 968,80 € | 3 163 716,79 € |
| Année 7 | 303 394,96 € | 108 314,96 € | 2 860 321,83 € |
| Année 8 | 314 436,48 € | 97 273,44 € | 2 545 885,35 € |
| Année 9 | 325 879,87 € | 85 830,05 € | 2 220 005,48 € |
| Année 10 | 337 739,69 € | 73 970,23 € | 1 882 265,79 € |
| Année 11 | 350 031,17 € | 61 678,75 € | 1 532 234,62 € |
| Année 12 | 362 769,94 € | 48 939,98 € | 1 169 464,68 € |
| Année 13 | 375 972,35 € | 35 737,57 € | 793 492,33 € |
| Année 14 | 389 655,22 € | 22 054,70 € | 403 837,11 € |
| Année 15 | 403 837,11 € | 7 873,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 773 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 477 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 57 276 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 98 026 €.