Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 873 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 714,24 € | 28 714,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 013 € / mois | 82 041 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 389 840 € | 5 262 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 825 € | 4 994 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 873 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 873 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 168 060,28 € | 176 510,60 € | 4 704 939,72 € |
| Année 2 | 174 350,29 € | 170 220,59 € | 4 530 589,43 € |
| Année 3 | 180 875,72 € | 163 695,16 € | 4 349 713,71 € |
| Année 4 | 187 645,36 € | 156 925,52 € | 4 162 068,35 € |
| Année 5 | 194 668,39 € | 149 902,49 € | 3 967 399,96 € |
| Année 6 | 201 954,27 € | 142 616,61 € | 3 765 445,69 € |
| Année 7 | 209 512,81 € | 135 058,07 € | 3 555 932,88 € |
| Année 8 | 217 354,27 € | 127 216,61 € | 3 338 578,61 € |
| Année 9 | 225 489,21 € | 119 081,67 € | 3 113 089,40 € |
| Année 10 | 233 928,60 € | 110 642,28 € | 2 879 160,80 € |
| Année 11 | 242 683,87 € | 101 887,01 € | 2 636 476,93 € |
| Année 12 | 251 766,82 € | 92 804,06 € | 2 384 710,11 € |
| Année 13 | 261 189,72 € | 83 381,16 € | 2 123 520,39 € |
| Année 14 | 270 965,28 € | 73 605,60 € | 1 852 555,11 € |
| Année 15 | 281 106,75 € | 63 464,13 € | 1 571 448,36 € |
| Année 16 | 291 627,74 € | 52 943,14 € | 1 279 820,62 € |
| Année 17 | 302 542,50 € | 42 028,38 € | 977 278,12 € |
| Année 18 | 313 865,79 € | 30 705,09 € | 663 412,33 € |
| Année 19 | 325 612,87 € | 18 958,01 € | 337 799,46 € |
| Année 20 | 337 799,46 € | 6 771,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 873 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 041 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 476 € pour cette enveloppe de financement.