Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 923 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 008,87 € | 29 008,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 906 € / mois | 82 882 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 393 840 € | 5 316 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 123 075 € | 5 046 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 923 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 276 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 923 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 169 784,76 € | 178 321,68 € | 4 753 215,24 € |
| Année 2 | 176 139,29 € | 171 967,15 € | 4 577 075,95 € |
| Année 3 | 182 731,67 € | 165 374,77 € | 4 394 344,28 € |
| Année 4 | 189 570,81 € | 158 535,63 € | 4 204 773,47 € |
| Année 5 | 196 665,89 € | 151 440,55 € | 4 008 107,58 € |
| Année 6 | 204 026,50 € | 144 079,94 € | 3 804 081,08 € |
| Année 7 | 211 662,60 € | 136 443,84 € | 3 592 418,48 € |
| Année 8 | 219 584,54 € | 128 521,90 € | 3 372 833,94 € |
| Année 9 | 227 802,94 € | 120 303,50 € | 3 145 031,00 € |
| Année 10 | 236 328,93 € | 111 777,51 € | 2 908 702,07 € |
| Année 11 | 245 174,04 € | 102 932,40 € | 2 663 528,03 € |
| Année 12 | 254 350,20 € | 93 756,24 € | 2 409 177,83 € |
| Année 13 | 263 869,78 € | 84 236,66 € | 2 145 308,05 € |
| Année 14 | 273 745,65 € | 74 360,79 € | 1 871 562,40 € |
| Année 15 | 283 991,15 € | 64 115,29 € | 1 587 571,25 € |
| Année 16 | 294 620,11 € | 53 486,33 € | 1 292 951,14 € |
| Année 17 | 305 646,89 € | 42 459,55 € | 987 304,25 € |
| Année 18 | 317 086,36 € | 31 020,08 € | 670 217,89 € |
| Année 19 | 328 953,98 € | 19 152,46 € | 341 263,91 € |
| Année 20 | 341 263,91 € | 6 840,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 923 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 393 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 123 075 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 59 076 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 882 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.