Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 875 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 728,97 € | 28 728,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 057 € / mois | 82 083 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 390 040 € | 5 265 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 888 € | 4 997 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 875 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 706 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 533 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 875 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 168 146,50 € | 176 601,14 € | 4 707 353,50 € |
| Année 2 | 174 439,73 € | 170 307,91 € | 4 532 913,77 € |
| Année 3 | 180 968,49 € | 163 779,15 € | 4 351 945,28 € |
| Année 4 | 187 741,61 € | 157 006,03 € | 4 164 203,67 € |
| Année 5 | 194 768,26 € | 149 979,38 € | 3 969 435,41 € |
| Année 6 | 202 057,86 € | 142 689,78 € | 3 767 377,55 € |
| Année 7 | 209 620,28 € | 135 127,36 € | 3 557 757,27 € |
| Année 8 | 217 465,76 € | 127 281,88 € | 3 340 291,51 € |
| Année 9 | 225 604,88 € | 119 142,76 € | 3 114 686,63 € |
| Année 10 | 234 048,60 € | 110 699,04 € | 2 880 638,03 € |
| Année 11 | 242 808,35 € | 101 939,29 € | 2 637 829,68 € |
| Année 12 | 251 895,97 € | 92 851,67 € | 2 385 933,71 € |
| Année 13 | 261 323,70 € | 83 423,94 € | 2 124 610,01 € |
| Année 14 | 271 104,28 € | 73 643,36 € | 1 853 505,73 € |
| Année 15 | 281 250,93 € | 63 496,71 € | 1 572 254,80 € |
| Année 16 | 291 777,31 € | 52 970,33 € | 1 280 477,49 € |
| Année 17 | 302 697,69 € | 42 049,95 € | 977 779,80 € |
| Année 18 | 314 026,80 € | 30 720,84 € | 663 753,00 € |
| Année 19 | 325 779,89 € | 18 967,75 € | 337 973,11 € |
| Année 20 | 337 973,11 € | 6 774,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 875 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 487 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 083 €.