Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 875 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 045,95 € | 35 045,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 200 € / mois | 100 131 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 390 040 € | 5 265 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 888 € | 4 997 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 875 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 706 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 533 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 875 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 250 085,51 € | 170 465,89 € | 4 625 414,49 € |
| Année 2 | 259 186,93 € | 161 364,47 € | 4 366 227,56 € |
| Année 3 | 268 619,62 € | 151 931,78 € | 4 097 607,94 € |
| Année 4 | 278 395,55 € | 142 155,85 € | 3 819 212,39 € |
| Année 5 | 288 527,30 € | 132 024,10 € | 3 530 685,09 € |
| Année 6 | 299 027,75 € | 121 523,65 € | 3 231 657,34 € |
| Année 7 | 309 910,37 € | 110 641,03 € | 2 921 746,97 € |
| Année 8 | 321 189,01 € | 99 362,39 € | 2 600 557,96 € |
| Année 9 | 332 878,16 € | 87 673,24 € | 2 267 679,80 € |
| Année 10 | 344 992,68 € | 75 558,72 € | 1 922 687,12 € |
| Année 11 | 357 548,10 € | 63 003,30 € | 1 565 139,02 € |
| Année 12 | 370 560,46 € | 49 990,94 € | 1 194 578,56 € |
| Année 13 | 384 046,38 € | 36 505,02 € | 810 532,18 € |
| Année 14 | 398 023,08 € | 22 528,32 € | 412 509,10 € |
| Année 15 | 412 509,10 € | 8 042,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 875 500 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 390 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 121 888 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 100 131 €.