Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 825 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 686,54 € | 34 686,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 105 111 € / mois | 99 104 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 386 040 € | 5 211 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 638 € | 4 946 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 825 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 106 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 783 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 825 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 247 520,76 € | 168 717,72 € | 4 577 979,24 € |
| Année 2 | 256 528,86 € | 159 709,62 € | 4 321 450,38 € |
| Année 3 | 265 864,80 € | 150 373,68 € | 4 055 585,58 € |
| Année 4 | 275 540,51 € | 140 697,97 € | 3 780 045,07 € |
| Année 5 | 285 568,34 € | 130 670,14 € | 3 494 476,73 € |
| Année 6 | 295 961,11 € | 120 277,37 € | 3 198 515,62 € |
| Année 7 | 306 732,11 € | 109 506,37 € | 2 891 783,51 € |
| Année 8 | 317 895,10 € | 98 343,38 € | 2 573 888,41 € |
| Année 9 | 329 464,35 € | 86 774,13 € | 2 244 424,06 € |
| Année 10 | 341 454,64 € | 74 783,84 € | 1 902 969,42 € |
| Année 11 | 353 881,31 € | 62 357,17 € | 1 549 088,11 € |
| Année 12 | 366 760,20 € | 49 478,28 € | 1 182 327,91 € |
| Année 13 | 380 107,83 € | 36 130,65 € | 802 220,08 € |
| Année 14 | 393 941,20 € | 22 297,28 € | 408 278,88 € |
| Année 15 | 408 278,88 € | 7 960,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 825 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 99 104 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 386 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 638 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.