Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 725 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 967,73 € | 33 967,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 933 € / mois | 97 051 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 378 040 € | 5 103 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 138 € | 4 843 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 725 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 906 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 283 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 725 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 242 391,44 € | 165 221,32 € | 4 483 108,56 € |
| Année 2 | 251 212,84 € | 156 399,92 € | 4 231 895,72 € |
| Année 3 | 260 355,32 € | 147 257,44 € | 3 971 540,40 € |
| Année 4 | 269 830,50 € | 137 782,26 € | 3 701 709,90 € |
| Année 5 | 279 650,55 € | 127 962,21 € | 3 422 059,35 € |
| Année 6 | 289 827,96 € | 117 784,80 € | 3 132 231,39 € |
| Année 7 | 300 375,73 € | 107 237,03 € | 2 831 855,66 € |
| Année 8 | 311 307,39 € | 96 305,37 € | 2 520 548,27 € |
| Année 9 | 322 636,90 € | 84 975,86 € | 2 197 911,37 € |
| Année 10 | 334 378,71 € | 73 234,05 € | 1 863 532,66 € |
| Année 11 | 346 547,86 € | 61 064,90 € | 1 516 984,80 € |
| Année 12 | 359 159,88 € | 48 452,88 € | 1 157 824,92 € |
| Année 13 | 372 230,89 € | 35 381,87 € | 785 594,03 € |
| Année 14 | 385 777,61 € | 21 835,15 € | 399 816,42 € |
| Année 15 | 399 816,42 € | 7 795,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 725 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 472 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 97 051 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.