Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 725 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 295,27 € | 24 295,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 622 € / mois | 69 415 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 378 040 € | 5 103 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 138 € | 4 843 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 725 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 906 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 283 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 725 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 322,78 € | 175 220,46 € | 4 609 177,22 € |
| Année 2 | 120 760,64 € | 170 782,60 € | 4 488 416,58 € |
| Année 3 | 125 367,81 € | 166 175,43 € | 4 363 048,77 € |
| Année 4 | 130 150,75 € | 161 392,49 € | 4 232 898,02 € |
| Année 5 | 135 116,20 € | 156 427,04 € | 4 097 781,82 € |
| Année 6 | 140 271,03 € | 151 272,21 € | 3 957 510,79 € |
| Année 7 | 145 622,54 € | 145 920,70 € | 3 811 888,25 € |
| Année 8 | 151 178,23 € | 140 365,01 € | 3 660 710,02 € |
| Année 9 | 156 945,88 € | 134 597,36 € | 3 503 764,14 € |
| Année 10 | 162 933,58 € | 128 609,66 € | 3 340 830,56 € |
| Année 11 | 169 149,70 € | 122 393,54 € | 3 171 680,86 € |
| Année 12 | 175 602,99 € | 115 940,25 € | 2 996 077,87 € |
| Année 13 | 182 302,47 € | 109 240,77 € | 2 813 775,40 € |
| Année 14 | 189 257,54 € | 102 285,70 € | 2 624 517,86 € |
| Année 15 | 196 477,94 € | 95 065,30 € | 2 428 039,92 € |
| Année 16 | 203 973,84 € | 87 569,40 € | 2 224 066,08 € |
| Année 17 | 211 755,70 € | 79 787,54 € | 2 012 310,38 € |
| Année 18 | 219 834,46 € | 71 708,78 € | 1 792 475,92 € |
| Année 19 | 228 221,43 € | 63 321,81 € | 1 564 254,49 € |
| Année 20 | 236 928,36 € | 54 614,88 € | 1 327 326,13 € |
| Année 21 | 245 967,50 € | 45 575,74 € | 1 081 358,63 € |
| Année 22 | 255 351,47 € | 36 191,77 € | 826 007,16 € |
| Année 23 | 265 093,46 € | 26 449,78 € | 560 913,70 € |
| Année 24 | 275 207,11 € | 16 336,13 € | 285 706,59 € |
| Année 25 | 285 706,59 € | 5 836,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 725 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 415 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.