Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 675 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 038,20 € | 24 038,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 843 € / mois | 68 681 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 040 € | 5 049 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 888 € | 4 792 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 675 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 306 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 533 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 675 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 091,92 € | 173 366,48 € | 4 560 408,08 € |
| Année 2 | 119 482,82 € | 168 975,58 € | 4 440 925,26 € |
| Année 3 | 124 041,26 € | 164 417,14 € | 4 316 884,00 € |
| Année 4 | 128 773,58 € | 159 684,82 € | 4 188 110,42 € |
| Année 5 | 133 686,46 € | 154 771,94 € | 4 054 423,96 € |
| Année 6 | 138 786,79 € | 149 671,61 € | 3 915 637,17 € |
| Année 7 | 144 081,65 € | 144 376,75 € | 3 771 555,52 € |
| Année 8 | 149 578,58 € | 138 879,82 € | 3 621 976,94 € |
| Année 9 | 155 285,16 € | 133 173,24 € | 3 466 691,78 € |
| Année 10 | 161 209,52 € | 127 248,88 € | 3 305 482,26 € |
| Année 11 | 167 359,88 € | 121 098,52 € | 3 138 122,38 € |
| Année 12 | 173 744,86 € | 114 713,54 € | 2 964 377,52 € |
| Année 13 | 180 373,46 € | 108 084,94 € | 2 784 004,06 € |
| Année 14 | 187 254,93 € | 101 203,47 € | 2 596 749,13 € |
| Année 15 | 194 398,96 € | 94 059,44 € | 2 402 350,17 € |
| Année 16 | 201 815,53 € | 86 642,87 € | 2 200 534,64 € |
| Année 17 | 209 515,05 € | 78 943,35 € | 1 991 019,59 € |
| Année 18 | 217 508,32 € | 70 950,08 € | 1 773 511,27 € |
| Année 19 | 225 806,55 € | 62 651,85 € | 1 547 704,72 € |
| Année 20 | 234 421,36 € | 54 037,04 € | 1 313 283,36 € |
| Année 21 | 243 364,84 € | 45 093,56 € | 1 069 918,52 € |
| Année 22 | 252 649,51 € | 35 808,89 € | 817 269,01 € |
| Année 23 | 262 288,41 € | 26 169,99 € | 554 980,60 € |
| Année 24 | 272 295,06 € | 16 163,34 € | 282 685,54 € |
| Année 25 | 282 685,54 € | 5 774,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 675 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 681 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 467 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.