Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 675 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 550,47 € | 27 550,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 486 € / mois | 78 716 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 040 € | 5 049 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 888 € | 4 792 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 675 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 306 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 533 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 675 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 161 248,93 € | 169 356,71 € | 4 514 251,07 € |
| Année 2 | 167 284,02 € | 163 321,62 € | 4 346 967,05 € |
| Année 3 | 173 544,95 € | 157 060,69 € | 4 173 422,10 € |
| Année 4 | 180 040,23 € | 150 565,41 € | 3 993 381,87 € |
| Année 5 | 186 778,61 € | 143 827,03 € | 3 806 603,26 € |
| Année 6 | 193 769,20 € | 136 836,44 € | 3 612 834,06 € |
| Année 7 | 201 021,40 € | 129 584,24 € | 3 411 812,66 € |
| Année 8 | 208 545,06 € | 122 060,58 € | 3 203 267,60 € |
| Année 9 | 216 350,30 € | 114 255,34 € | 2 986 917,30 € |
| Année 10 | 224 447,66 € | 106 157,98 € | 2 762 469,64 € |
| Année 11 | 232 848,07 € | 97 757,57 € | 2 529 621,57 € |
| Année 12 | 241 562,90 € | 89 042,74 € | 2 288 058,67 € |
| Année 13 | 250 603,90 € | 80 001,74 € | 2 037 454,77 € |
| Année 14 | 259 983,26 € | 70 622,38 € | 1 777 471,51 € |
| Année 15 | 269 713,69 € | 60 891,95 € | 1 507 757,82 € |
| Année 16 | 279 808,27 € | 50 797,37 € | 1 227 949,55 € |
| Année 17 | 290 280,69 € | 40 324,95 € | 937 668,86 € |
| Année 18 | 301 145,04 € | 29 460,60 € | 636 523,82 € |
| Année 19 | 312 416,03 € | 18 189,61 € | 324 107,79 € |
| Année 20 | 324 107,79 € | 6 496,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 675 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 374 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 888 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 467 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.