Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 725 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 845,09 € | 27 845,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 379 € / mois | 79 557 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 378 040 € | 5 103 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 138 € | 4 843 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 725 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 906 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 283 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 725 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 973,26 € | 171 167,82 € | 4 562 526,74 € |
| Année 2 | 169 072,88 € | 165 068,20 € | 4 393 453,86 € |
| Année 3 | 175 400,78 € | 158 740,30 € | 4 218 053,08 € |
| Année 4 | 181 965,52 € | 152 175,56 € | 4 036 087,56 € |
| Année 5 | 188 775,96 € | 145 365,12 € | 3 847 311,60 € |
| Année 6 | 195 841,29 € | 138 299,79 € | 3 651 470,31 € |
| Année 7 | 203 171,08 € | 130 970,00 € | 3 448 299,23 € |
| Année 8 | 210 775,18 € | 123 365,90 € | 3 237 524,05 € |
| Année 9 | 218 663,86 € | 115 477,22 € | 3 018 860,19 € |
| Année 10 | 226 847,81 € | 107 293,27 € | 2 792 012,38 € |
| Année 11 | 235 338,07 € | 98 803,01 € | 2 556 674,31 € |
| Année 12 | 244 146,08 € | 89 995,00 € | 2 312 528,23 € |
| Année 13 | 253 283,75 € | 80 857,33 € | 2 059 244,48 € |
| Année 14 | 262 763,43 € | 71 377,65 € | 1 796 481,05 € |
| Année 15 | 272 597,89 € | 61 543,19 € | 1 523 883,16 € |
| Année 16 | 282 800,44 € | 51 340,64 € | 1 241 082,72 € |
| Année 17 | 293 384,82 € | 40 756,26 € | 947 697,90 € |
| Année 18 | 304 365,37 € | 29 775,71 € | 643 332,53 € |
| Année 19 | 315 756,88 € | 18 384,20 € | 327 575,65 € |
| Année 20 | 327 575,65 € | 6 566,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 725 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 378 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 138 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 472 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.