Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 975 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 764,77 € | 35 764,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 108 378 € / mois | 102 185 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 398 040 € | 5 373 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 388 € | 5 099 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 975 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 906 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 033 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 975 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 255 214,96 € | 173 962,28 € | 4 720 285,04 € |
| Année 2 | 264 503,06 € | 164 674,18 € | 4 455 781,98 € |
| Année 3 | 274 129,22 € | 155 048,02 € | 4 181 652,76 € |
| Année 4 | 284 105,68 € | 145 071,56 € | 3 897 547,08 € |
| Année 5 | 294 445,24 € | 134 732,00 € | 3 603 101,84 € |
| Année 6 | 305 161,06 € | 124 016,18 € | 3 297 940,78 € |
| Année 7 | 316 266,88 € | 112 910,36 € | 2 981 673,90 € |
| Année 8 | 327 776,86 € | 101 400,38 € | 2 653 897,04 € |
| Année 9 | 339 705,76 € | 89 471,48 € | 2 314 191,28 € |
| Année 10 | 352 068,79 € | 77 108,45 € | 1 962 122,49 € |
| Année 11 | 364 881,71 € | 64 295,53 € | 1 597 240,78 € |
| Année 12 | 378 160,98 € | 51 016,26 € | 1 219 079,80 € |
| Année 13 | 391 923,50 € | 37 253,74 € | 827 156,30 € |
| Année 14 | 406 186,89 € | 22 990,35 € | 420 969,41 € |
| Année 15 | 420 969,41 € | 8 207,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 975 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 398 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 124 388 € (2,5%).