Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 879 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 861,59 € | 23 861,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 308 € / mois | 68 176 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 390 360 € | 5 269 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 988 € | 5 001 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 879 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 754 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 593 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 879 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 985,46 € | 203 353,62 € | 4 796 514,54 € |
| Année 2 | 86 538,73 € | 199 800,35 € | 4 709 975,81 € |
| Année 3 | 90 244,13 € | 196 094,95 € | 4 619 731,68 € |
| Année 4 | 94 108,21 € | 192 230,87 € | 4 525 623,47 € |
| Année 5 | 98 137,74 € | 188 201,34 € | 4 427 485,73 € |
| Année 6 | 102 339,80 € | 183 999,28 € | 4 325 145,93 € |
| Année 7 | 106 721,78 € | 179 617,30 € | 4 218 424,15 € |
| Année 8 | 111 291,43 € | 175 047,65 € | 4 107 132,72 € |
| Année 9 | 116 056,70 € | 170 282,38 € | 3 991 076,02 € |
| Année 10 | 121 025,99 € | 165 313,09 € | 3 870 050,03 € |
| Année 11 | 126 208,09 € | 160 130,99 € | 3 743 841,94 € |
| Année 12 | 131 612,07 € | 154 727,01 € | 3 612 229,87 € |
| Année 13 | 137 247,45 € | 149 091,63 € | 3 474 982,42 € |
| Année 14 | 143 124,09 € | 143 214,99 € | 3 331 858,33 € |
| Année 15 | 149 252,41 € | 137 086,67 € | 3 182 605,92 € |
| Année 16 | 155 643,07 € | 130 696,01 € | 3 026 962,85 € |
| Année 17 | 162 307,40 € | 124 031,68 € | 2 864 655,45 € |
| Année 18 | 169 257,08 € | 117 082,00 € | 2 695 398,37 € |
| Année 19 | 176 504,34 € | 109 834,74 € | 2 518 894,03 € |
| Année 20 | 184 061,90 € | 102 277,18 € | 2 334 832,13 € |
| Année 21 | 191 943,08 € | 94 396,00 € | 2 142 889,05 € |
| Année 22 | 200 161,69 € | 86 177,39 € | 1 942 727,36 € |
| Année 23 | 208 732,20 € | 77 606,88 € | 1 733 995,16 € |
| Année 24 | 217 669,70 € | 68 669,38 € | 1 516 325,46 € |
| Année 25 | 226 989,89 € | 59 349,19 € | 1 289 335,57 € |
| Année 26 | 236 709,14 € | 49 629,94 € | 1 052 626,43 € |
| Année 27 | 246 844,56 € | 39 494,52 € | 805 781,87 € |
| Année 28 | 257 413,94 € | 28 925,14 € | 548 367,93 € |
| Année 29 | 268 435,90 € | 17 903,18 € | 279 932,03 € |
| Année 30 | 279 932,03 € | 6 409,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 879 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 176 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 390 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 121 988 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.