Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 919 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 988,24 € | 28 988,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 843 € / mois | 82 824 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 393 560 € | 5 313 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 988 € | 5 042 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 919 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 234 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 193 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 919 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 169 663,97 € | 178 194,91 € | 4 749 836,03 € |
| Année 2 | 176 014,00 € | 171 844,88 € | 4 573 822,03 € |
| Année 3 | 182 601,68 € | 165 257,20 € | 4 391 220,35 € |
| Année 4 | 189 435,94 € | 158 422,94 € | 4 201 784,41 € |
| Année 5 | 196 525,98 € | 151 332,90 € | 4 005 258,43 € |
| Année 6 | 203 881,34 € | 143 977,54 € | 3 801 377,09 € |
| Année 7 | 211 512,03 € | 136 346,85 € | 3 589 865,06 € |
| Année 8 | 219 428,33 € | 128 430,55 € | 3 370 436,73 € |
| Année 9 | 227 640,87 € | 120 218,01 € | 3 142 795,86 € |
| Année 10 | 236 160,81 € | 111 698,07 € | 2 906 635,05 € |
| Année 11 | 244 999,60 € | 102 859,28 € | 2 661 635,45 € |
| Année 12 | 254 169,26 € | 93 689,62 € | 2 407 466,19 € |
| Année 13 | 263 682,05 € | 84 176,83 € | 2 143 784,14 € |
| Année 14 | 273 550,90 € | 74 307,98 € | 1 870 233,24 € |
| Année 15 | 283 789,13 € | 64 069,75 € | 1 586 444,11 € |
| Année 16 | 294 410,52 € | 53 448,36 € | 1 292 033,59 € |
| Année 17 | 305 429,46 € | 42 429,42 € | 986 604,13 € |
| Année 18 | 316 860,77 € | 30 998,11 € | 669 743,36 € |
| Année 19 | 328 719,96 € | 19 138,92 € | 341 023,40 € |
| Année 20 | 341 023,40 € | 6 835,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 919 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 59 034 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 824 €.