Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 969 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 282,87 € | 29 282,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 736 € / mois | 83 665 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 397 560 € | 5 367 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 238 € | 5 093 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 969 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 834 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 943 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 969 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 171 388,42 € | 180 006,02 € | 4 798 111,58 € |
| Année 2 | 177 802,97 € | 173 591,47 € | 4 620 308,61 € |
| Année 3 | 184 457,63 € | 166 936,81 € | 4 435 850,98 € |
| Année 4 | 191 361,33 € | 160 033,11 € | 4 244 489,65 € |
| Année 5 | 198 523,45 € | 152 870,99 € | 4 045 966,20 € |
| Année 6 | 205 953,61 € | 145 440,83 € | 3 840 012,59 € |
| Année 7 | 213 661,83 € | 137 732,61 € | 3 626 350,76 € |
| Année 8 | 221 658,59 € | 129 735,85 € | 3 404 692,17 € |
| Année 9 | 229 954,61 € | 121 439,83 € | 3 174 737,56 € |
| Année 10 | 238 561,13 € | 112 833,31 € | 2 936 176,43 € |
| Année 11 | 247 489,77 € | 103 904,67 € | 2 688 686,66 € |
| Année 12 | 256 752,58 € | 94 641,86 € | 2 431 934,08 € |
| Année 13 | 266 362,10 € | 85 032,34 € | 2 165 571,98 € |
| Année 14 | 276 331,27 € | 75 063,17 € | 1 889 240,71 € |
| Année 15 | 286 673,54 € | 64 720,90 € | 1 602 567,17 € |
| Année 16 | 297 402,89 € | 53 991,55 € | 1 305 164,28 € |
| Année 17 | 308 533,81 € | 42 860,63 € | 996 630,47 € |
| Année 18 | 320 081,33 € | 31 313,11 € | 676 549,14 € |
| Année 19 | 332 061,03 € | 19 333,41 € | 344 488,11 € |
| Année 20 | 344 488,11 € | 6 905,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 969 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 496 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 665 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 397 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 124 238 € (2,5%).