Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 069 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 872,12 € | 29 872,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 522 € / mois | 85 349 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 405 560 € | 5 475 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 126 738 € | 5 196 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 069 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 034 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 443 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 069 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 174 837,18 € | 183 628,26 € | 4 894 662,82 € |
| Année 2 | 181 380,83 € | 177 084,61 € | 4 713 281,99 € |
| Année 3 | 188 169,41 € | 170 296,03 € | 4 525 112,58 € |
| Année 4 | 195 212,03 € | 163 253,41 € | 4 329 900,55 € |
| Année 5 | 202 518,23 € | 155 947,21 € | 4 127 382,32 € |
| Année 6 | 210 097,92 € | 148 367,52 € | 3 917 284,40 € |
| Année 7 | 217 961,27 € | 140 504,17 € | 3 699 323,13 € |
| Année 8 | 226 118,94 € | 132 346,50 € | 3 473 204,19 € |
| Année 9 | 234 581,89 € | 123 883,55 € | 3 238 622,30 € |
| Année 10 | 243 361,61 € | 115 103,83 € | 2 995 260,69 € |
| Année 11 | 252 469,92 € | 105 995,52 € | 2 742 790,77 € |
| Année 12 | 261 919,14 € | 96 546,30 € | 2 480 871,63 € |
| Année 13 | 271 722,02 € | 86 743,42 € | 2 209 149,61 € |
| Année 14 | 281 891,76 € | 76 573,68 € | 1 927 257,85 € |
| Année 15 | 292 442,15 € | 66 023,29 € | 1 634 815,70 € |
| Année 16 | 303 387,42 € | 55 078,02 € | 1 331 428,28 € |
| Année 17 | 314 742,33 € | 43 723,11 € | 1 016 685,95 € |
| Année 18 | 326 522,19 € | 31 943,25 € | 690 163,76 € |
| Année 19 | 338 742,98 € | 19 722,46 € | 351 420,78 € |
| Année 20 | 351 420,78 € | 7 044,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 069 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 405 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 126 738 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 506 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 60 834 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 349 €.