Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 169 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 461,37 € | 30 461,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 92 307 € / mois | 87 032 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 413 560 € | 5 583 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 238 € | 5 298 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 169 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 234 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 943 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 169 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 178 286,02 € | 187 250,42 € | 4 991 213,98 € |
| Année 2 | 184 958,72 € | 180 577,72 € | 4 806 255,26 € |
| Année 3 | 191 881,17 € | 173 655,27 € | 4 614 374,09 € |
| Année 4 | 199 062,72 € | 166 473,72 € | 4 415 311,37 € |
| Année 5 | 206 513,04 € | 159 023,40 € | 4 208 798,33 € |
| Année 6 | 214 242,24 € | 151 294,20 € | 3 994 556,09 € |
| Année 7 | 222 260,72 € | 143 275,72 € | 3 772 295,37 € |
| Année 8 | 230 579,27 € | 134 957,17 € | 3 541 716,10 € |
| Année 9 | 239 209,19 € | 126 327,25 € | 3 302 506,91 € |
| Année 10 | 248 162,08 € | 117 374,36 € | 3 054 344,83 € |
| Année 11 | 257 450,06 € | 108 086,38 € | 2 796 894,77 € |
| Année 12 | 267 085,69 € | 98 450,75 € | 2 529 809,08 € |
| Année 13 | 277 081,92 € | 88 454,52 € | 2 252 727,16 € |
| Année 14 | 287 452,29 € | 78 084,15 € | 1 965 274,87 € |
| Année 15 | 298 210,77 € | 67 325,67 € | 1 667 064,10 € |
| Année 16 | 309 371,94 € | 56 164,50 € | 1 357 692,16 € |
| Année 17 | 320 950,82 € | 44 585,62 € | 1 036 741,34 € |
| Année 18 | 332 963,09 € | 32 573,35 € | 703 778,25 € |
| Année 19 | 345 424,92 € | 20 111,52 € | 358 353,33 € |
| Année 20 | 358 353,33 € | 7 183,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 169 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 516 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 62 034 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 87 032 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.