Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 940 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 513,18 € | 35 513,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 107 616 € / mois | 101 466 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 395 240 € | 5 335 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 123 513 € | 5 064 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 940 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 486 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 508 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 940 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 253 419,63 € | 172 738,53 € | 4 687 080,37 € |
| Année 2 | 262 642,41 € | 163 515,75 € | 4 424 437,96 € |
| Année 3 | 272 200,82 € | 153 957,34 € | 4 152 237,14 € |
| Année 4 | 282 107,09 € | 144 051,07 € | 3 870 130,05 € |
| Année 5 | 292 373,90 € | 133 784,26 € | 3 577 756,15 € |
| Année 6 | 303 014,38 € | 123 143,78 € | 3 274 741,77 € |
| Année 7 | 314 042,06 € | 112 116,10 € | 2 960 699,71 € |
| Année 8 | 325 471,08 € | 100 687,08 € | 2 635 228,63 € |
| Année 9 | 337 316,04 € | 88 842,12 € | 2 297 912,59 € |
| Année 10 | 349 592,11 € | 76 566,05 € | 1 948 320,48 € |
| Année 11 | 362 314,91 € | 63 843,25 € | 1 586 005,57 € |
| Année 12 | 375 500,72 € | 50 657,44 € | 1 210 504,85 € |
| Année 13 | 389 166,44 € | 36 991,72 € | 821 338,41 € |
| Année 14 | 403 329,49 € | 22 828,67 € | 418 008,92 € |
| Année 15 | 418 008,92 € | 8 150,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 940 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 101 466 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.