Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 940 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 159,89 € | 24 159,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 212 € / mois | 69 028 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 395 240 € | 5 335 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 123 513 € | 5 064 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 940 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 486 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 508 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 940 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 022,89 € | 205 895,79 € | 4 856 477,11 € |
| Année 2 | 87 620,57 € | 202 298,11 € | 4 768 856,54 € |
| Année 3 | 91 372,31 € | 198 546,37 € | 4 677 484,23 € |
| Année 4 | 95 284,68 € | 194 634,00 € | 4 582 199,55 € |
| Année 5 | 99 364,60 € | 190 554,08 € | 4 482 834,95 € |
| Année 6 | 103 619,17 € | 186 299,51 € | 4 379 215,78 € |
| Année 7 | 108 055,94 € | 181 862,74 € | 4 271 159,84 € |
| Année 8 | 112 682,69 € | 177 235,99 € | 4 158 477,15 € |
| Année 9 | 117 507,53 € | 172 411,15 € | 4 040 969,62 € |
| Année 10 | 122 538,98 € | 167 379,70 € | 3 918 430,64 € |
| Année 11 | 127 785,84 € | 162 132,84 € | 3 790 644,80 € |
| Année 12 | 133 257,39 € | 156 661,29 € | 3 657 387,41 € |
| Année 13 | 138 963,19 € | 150 955,49 € | 3 518 424,22 € |
| Année 14 | 144 913,34 € | 145 005,34 € | 3 373 510,88 € |
| Année 15 | 151 118,24 € | 138 800,44 € | 3 222 392,64 € |
| Année 16 | 157 588,83 € | 132 329,85 € | 3 064 803,81 € |
| Année 17 | 164 336,45 € | 125 582,23 € | 2 900 467,36 € |
| Année 18 | 171 372,99 € | 118 545,69 € | 2 729 094,37 € |
| Année 19 | 178 710,88 € | 111 207,80 € | 2 550 383,49 € |
| Année 20 | 186 362,91 € | 103 555,77 € | 2 364 020,58 € |
| Année 21 | 194 342,58 € | 95 576,10 € | 2 169 678,00 € |
| Année 22 | 202 663,96 € | 87 254,72 € | 1 967 014,04 € |
| Année 23 | 211 341,62 € | 78 577,06 € | 1 755 672,42 € |
| Année 24 | 220 390,85 € | 69 527,83 € | 1 535 281,57 € |
| Année 25 | 229 827,54 € | 60 091,14 € | 1 305 454,03 € |
| Année 26 | 239 668,31 € | 50 250,37 € | 1 065 785,72 € |
| Année 27 | 249 930,41 € | 39 988,27 € | 815 855,31 € |
| Année 28 | 260 631,95 € | 29 286,73 € | 555 223,36 € |
| Année 29 | 271 791,69 € | 18 126,99 € | 283 431,67 € |
| Année 30 | 283 431,67 € | 6 489,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 940 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 028 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 395 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 123 513 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 59 286 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.