Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 963 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 247,51 € | 29 247,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 629 € / mois | 83 564 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 397 080 € | 5 360 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 088 € | 5 087 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 963 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 762 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 853 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 963 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 171 181,43 € | 179 788,69 € | 4 792 318,57 € |
| Année 2 | 177 588,27 € | 173 381,85 € | 4 614 730,30 € |
| Année 3 | 184 234,87 € | 166 735,25 € | 4 430 495,43 € |
| Année 4 | 191 130,23 € | 159 839,89 € | 4 239 365,20 € |
| Année 5 | 198 283,67 € | 152 686,45 € | 4 041 081,53 € |
| Année 6 | 205 704,85 € | 145 265,27 € | 3 835 376,68 € |
| Année 7 | 213 403,80 € | 137 566,32 € | 3 621 972,88 € |
| Année 8 | 221 390,88 € | 129 579,24 € | 3 400 582,00 € |
| Année 9 | 229 676,89 € | 121 293,23 € | 3 170 905,11 € |
| Année 10 | 238 273,02 € | 112 697,10 € | 2 932 632,09 € |
| Année 11 | 247 190,87 € | 103 779,25 € | 2 685 441,22 € |
| Année 12 | 256 442,53 € | 94 527,59 € | 2 428 998,69 € |
| Année 13 | 266 040,40 € | 84 929,72 € | 2 162 958,29 € |
| Année 14 | 275 997,54 € | 74 972,58 € | 1 886 960,75 € |
| Année 15 | 286 327,31 € | 64 642,81 € | 1 600 633,44 € |
| Année 16 | 297 043,70 € | 53 926,42 € | 1 303 589,74 € |
| Année 17 | 308 161,20 € | 42 808,92 € | 995 428,54 € |
| Année 18 | 319 694,76 € | 31 275,36 € | 675 733,78 € |
| Année 19 | 331 660,01 € | 19 310,11 € | 344 073,77 € |
| Année 20 | 344 073,77 € | 6 897,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 963 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 59 562 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 564 €.