Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 969 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 41 840,10 € | 41 840,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 126 788 € / mois | 119 543 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 397 560 € | 5 367 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 238 € | 5 093 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 969 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 834 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 943 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 969 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 343 248,42 € | 158 832,78 € | 4 626 251,58 € |
| Année 2 | 354 748,54 € | 147 332,66 € | 4 271 503,04 € |
| Année 3 | 366 633,94 € | 135 447,26 € | 3 904 869,10 € |
| Année 4 | 378 917,55 € | 123 163,65 € | 3 525 951,55 € |
| Année 5 | 391 612,71 € | 110 468,49 € | 3 134 338,84 € |
| Année 6 | 404 733,20 € | 97 348,00 € | 2 729 605,64 € |
| Année 7 | 418 293,27 € | 83 787,93 € | 2 311 312,37 € |
| Année 8 | 432 307,64 € | 69 773,56 € | 1 879 004,73 € |
| Année 9 | 446 791,56 € | 55 289,64 € | 1 432 213,17 € |
| Année 10 | 461 760,72 € | 40 320,48 € | 970 452,45 € |
| Année 11 | 477 231,45 € | 24 849,75 € | 493 221,00 € |
| Année 12 | 493 221,00 € | 8 860,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 969 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 496 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 119 543 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 397 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 124 238 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.