Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 981 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 350,63 € | 29 350,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 941 € / mois | 83 859 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 398 480 € | 5 379 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 525 € | 5 105 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 981 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 972 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 115 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 981 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 171 784,99 € | 180 422,57 € | 4 809 215,01 € |
| Année 2 | 178 214,38 € | 173 993,18 € | 4 631 000,63 € |
| Année 3 | 184 884,43 € | 167 323,13 € | 4 446 116,20 € |
| Année 4 | 191 804,10 € | 160 403,46 € | 4 254 312,10 € |
| Année 5 | 198 982,77 € | 153 224,79 € | 4 055 329,33 € |
| Année 6 | 206 430,15 € | 145 777,41 € | 3 848 899,18 € |
| Année 7 | 214 156,21 € | 138 051,35 € | 3 634 742,97 € |
| Année 8 | 222 171,45 € | 130 036,11 € | 3 412 571,52 € |
| Année 9 | 230 486,70 € | 121 720,86 € | 3 182 084,82 € |
| Année 10 | 239 113,14 € | 113 094,42 € | 2 942 971,68 € |
| Année 11 | 248 062,43 € | 104 145,13 € | 2 694 909,25 € |
| Année 12 | 257 346,68 € | 94 860,88 € | 2 437 562,57 € |
| Année 13 | 266 978,41 € | 85 229,15 € | 2 170 584,16 € |
| Année 14 | 276 970,66 € | 75 236,90 € | 1 893 613,50 € |
| Année 15 | 287 336,84 € | 64 870,72 € | 1 606 276,66 € |
| Année 16 | 298 091,03 € | 54 116,53 € | 1 308 185,63 € |
| Année 17 | 309 247,69 € | 42 959,87 € | 998 937,94 € |
| Année 18 | 320 821,95 € | 31 385,61 € | 678 115,99 € |
| Année 19 | 332 829,36 € | 19 378,20 € | 345 286,63 € |
| Année 20 | 345 286,63 € | 6 921,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 981 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 59 772 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 859 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.