Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 988 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 394,62 € | 24 394,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 923 € / mois | 69 699 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 399 080 € | 5 387 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 713 € | 5 113 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 988 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 062 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 228 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 988 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 839,22 € | 207 896,22 € | 4 903 660,78 € |
| Année 2 | 88 471,89 € | 204 263,55 € | 4 815 188,89 € |
| Année 3 | 92 260,06 € | 200 475,38 € | 4 722 928,83 € |
| Année 4 | 96 210,45 € | 196 524,99 € | 4 626 718,38 € |
| Année 5 | 100 330,00 € | 192 405,44 € | 4 526 388,38 € |
| Année 6 | 104 625,93 € | 188 109,51 € | 4 421 762,45 € |
| Année 7 | 109 105,81 € | 183 629,63 € | 4 312 656,64 € |
| Année 8 | 113 777,51 € | 178 957,93 € | 4 198 879,13 € |
| Année 9 | 118 649,22 € | 174 086,22 € | 4 080 229,91 € |
| Année 10 | 123 729,55 € | 169 005,89 € | 3 956 500,36 € |
| Année 11 | 129 027,40 € | 163 708,04 € | 3 827 472,96 € |
| Année 12 | 134 552,08 € | 158 183,36 € | 3 692 920,88 € |
| Année 13 | 140 313,34 € | 152 422,10 € | 3 552 607,54 € |
| Année 14 | 146 321,29 € | 146 414,15 € | 3 406 286,25 € |
| Année 15 | 152 586,47 € | 140 148,97 € | 3 253 699,78 € |
| Année 16 | 159 119,91 € | 133 615,53 € | 3 094 579,87 € |
| Année 17 | 165 933,11 € | 126 802,33 € | 2 928 646,76 € |
| Année 18 | 173 038,03 € | 119 697,41 € | 2 755 608,73 € |
| Année 19 | 180 447,19 € | 112 288,25 € | 2 575 161,54 € |
| Année 20 | 188 173,57 € | 104 561,87 € | 2 386 987,97 € |
| Année 21 | 196 230,80 € | 96 504,64 € | 2 190 757,17 € |
| Année 22 | 204 633,00 € | 88 102,44 € | 1 986 124,17 € |
| Année 23 | 213 394,99 € | 79 340,45 € | 1 772 729,18 € |
| Année 24 | 222 532,12 € | 70 203,32 € | 1 550 197,06 € |
| Année 25 | 232 060,52 € | 60 674,92 € | 1 318 136,54 € |
| Année 26 | 241 996,88 € | 50 738,56 € | 1 076 139,66 € |
| Année 27 | 252 358,70 € | 40 376,74 € | 823 780,96 € |
| Année 28 | 263 164,21 € | 29 571,23 € | 560 616,75 € |
| Année 29 | 274 432,36 € | 18 303,08 € | 286 184,39 € |
| Année 30 | 286 184,39 € | 6 552,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 988 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 498 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 699 €.