Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 015 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 223,18 € | 42 223,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 127 949 € / mois | 120 638 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 401 200 € | 5 416 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 375 € | 5 140 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 015 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 380 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 015 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 346 391,16 € | 160 287,00 € | 4 668 608,84 € |
| Année 2 | 357 996,55 € | 148 681,61 € | 4 310 612,29 € |
| Année 3 | 369 990,76 € | 136 687,40 € | 3 940 621,53 € |
| Année 4 | 382 386,83 € | 124 291,33 € | 3 558 234,70 € |
| Année 5 | 395 198,22 € | 111 479,94 € | 3 163 036,48 € |
| Année 6 | 408 438,85 € | 98 239,31 € | 2 754 597,63 € |
| Année 7 | 422 123,06 € | 84 555,10 € | 2 332 474,57 € |
| Année 8 | 436 265,74 € | 70 412,42 € | 1 896 208,83 € |
| Année 9 | 450 882,29 € | 55 795,87 € | 1 445 326,54 € |
| Année 10 | 465 988,52 € | 40 689,64 € | 979 338,02 € |
| Année 11 | 481 600,89 € | 25 077,27 € | 497 737,13 € |
| Année 12 | 497 737,13 € | 8 941,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 015 000 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 501 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 120 638 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 60 180 € pour cette enveloppe de financement.