Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 025 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 573,11 € | 24 573,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 464 € / mois | 70 209 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 402 000 € | 5 427 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 625 € | 5 150 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 025 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 500 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 775 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 025 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 459,97 € | 209 417,35 € | 4 939 540,03 € |
| Année 2 | 89 119,20 € | 205 758,12 € | 4 850 420,83 € |
| Année 3 | 92 935,12 € | 201 942,20 € | 4 757 485,71 € |
| Année 4 | 96 914,40 € | 197 962,92 € | 4 660 571,31 € |
| Année 5 | 101 064,10 € | 193 813,22 € | 4 559 507,21 € |
| Année 6 | 105 391,45 € | 189 485,87 € | 4 454 115,76 € |
| Année 7 | 109 904,08 € | 184 973,24 € | 4 344 211,68 € |
| Année 8 | 114 609,97 € | 180 267,35 € | 4 229 601,71 € |
| Année 9 | 119 517,33 € | 175 359,99 € | 4 110 084,38 € |
| Année 10 | 124 634,81 € | 170 242,51 € | 3 985 449,57 € |
| Année 11 | 129 971,45 € | 164 905,87 € | 3 855 478,12 € |
| Année 12 | 135 536,56 € | 159 340,76 € | 3 719 941,56 € |
| Année 13 | 141 339,97 € | 153 537,35 € | 3 578 601,59 € |
| Année 14 | 147 391,87 € | 147 485,45 € | 3 431 209,72 € |
| Année 15 | 153 702,90 € | 141 174,42 € | 3 277 506,82 € |
| Année 16 | 160 284,15 € | 134 593,17 € | 3 117 222,67 € |
| Année 17 | 167 147,19 € | 127 730,13 € | 2 950 075,48 € |
| Année 18 | 174 304,11 € | 120 573,21 € | 2 775 771,37 € |
| Année 19 | 181 767,45 € | 113 109,87 € | 2 594 003,92 € |
| Année 20 | 189 550,38 € | 105 326,94 € | 2 404 453,54 € |
| Année 21 | 197 666,54 € | 97 210,78 € | 2 206 787,00 € |
| Année 22 | 206 130,24 € | 88 747,08 € | 2 000 656,76 € |
| Année 23 | 214 956,31 € | 79 921,01 € | 1 785 700,45 € |
| Année 24 | 224 160,33 € | 70 716,99 € | 1 561 540,12 € |
| Année 25 | 233 758,43 € | 61 118,89 € | 1 327 781,69 € |
| Année 26 | 243 767,49 € | 51 109,83 € | 1 084 014,20 € |
| Année 27 | 254 205,13 € | 40 672,19 € | 829 809,07 € |
| Année 28 | 265 089,70 € | 29 787,62 € | 564 719,37 € |
| Année 29 | 276 440,31 € | 18 437,01 € | 288 279,06 € |
| Année 30 | 288 279,06 € | 6 600,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 025 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 209 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 502 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.