Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 030 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 600,01 € | 24 600,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 545 € / mois | 70 286 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 402 440 € | 5 432 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 763 € | 5 156 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 030 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 566 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 858 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 030 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 553,57 € | 209 646,55 € | 4 944 946,43 € |
| Année 2 | 89 216,80 € | 205 983,32 € | 4 855 729,63 € |
| Année 3 | 93 036,88 € | 202 163,24 € | 4 762 692,75 € |
| Année 4 | 97 020,54 € | 198 179,58 € | 4 665 672,21 € |
| Année 5 | 101 174,76 € | 194 025,36 € | 4 564 497,45 € |
| Année 6 | 105 506,86 € | 189 693,26 € | 4 458 990,59 € |
| Année 7 | 110 024,47 € | 185 175,65 € | 4 348 966,12 € |
| Année 8 | 114 735,48 € | 180 464,64 € | 4 234 230,64 € |
| Année 9 | 119 648,22 € | 175 551,90 € | 4 114 582,42 € |
| Année 10 | 124 771,34 € | 170 428,78 € | 3 989 811,08 € |
| Année 11 | 130 113,78 € | 165 086,34 € | 3 859 697,30 € |
| Année 12 | 135 685,00 € | 159 515,12 € | 3 724 012,30 € |
| Année 13 | 141 494,77 € | 153 705,35 € | 3 582 517,53 € |
| Année 14 | 147 553,27 € | 147 646,85 € | 3 434 964,26 € |
| Année 15 | 153 871,22 € | 141 328,90 € | 3 281 093,04 € |
| Année 16 | 160 459,69 € | 134 740,43 € | 3 120 633,35 € |
| Année 17 | 167 330,26 € | 127 869,86 € | 2 953 303,09 € |
| Année 18 | 174 494,98 € | 120 705,14 € | 2 778 808,11 € |
| Année 19 | 181 966,53 € | 113 233,59 € | 2 596 841,58 € |
| Année 20 | 189 757,94 € | 105 442,18 € | 2 407 083,64 € |
| Année 21 | 197 883,02 € | 97 317,10 € | 2 209 200,62 € |
| Année 22 | 206 355,98 € | 88 844,14 € | 2 002 844,64 € |
| Année 23 | 215 191,72 € | 80 008,40 € | 1 787 652,92 € |
| Année 24 | 224 405,80 € | 70 794,32 € | 1 563 247,12 € |
| Année 25 | 234 014,43 € | 61 185,69 € | 1 329 232,69 € |
| Année 26 | 244 034,44 € | 51 165,68 € | 1 085 198,25 € |
| Année 27 | 254 483,50 € | 40 716,62 € | 830 714,75 € |
| Année 28 | 265 380,00 € | 29 820,12 € | 565 334,75 € |
| Année 29 | 276 743,01 € | 18 457,11 € | 288 591,74 € |
| Année 30 | 288 591,74 € | 6 607,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 030 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 286 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 402 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 125 763 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 503 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.