Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 035 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 192,47 € | 36 192,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 109 674 € / mois | 103 407 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 402 800 € | 5 437 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 875 € | 5 160 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 035 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 620 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 035 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 258 267,02 € | 176 042,62 € | 4 776 732,98 € |
| Année 2 | 267 666,19 € | 166 643,45 € | 4 509 066,79 € |
| Année 3 | 277 407,47 € | 156 902,17 € | 4 231 659,32 € |
| Année 4 | 287 503,25 € | 146 806,39 € | 3 944 156,07 € |
| Année 5 | 297 966,44 € | 136 343,20 € | 3 646 189,63 € |
| Année 6 | 308 810,40 € | 125 499,24 € | 3 337 379,23 € |
| Année 7 | 320 049,06 € | 114 260,58 € | 3 017 330,17 € |
| Année 8 | 331 696,69 € | 102 612,95 € | 2 685 633,48 € |
| Année 9 | 343 768,21 € | 90 541,43 € | 2 341 865,27 € |
| Année 10 | 356 279,10 € | 78 030,54 € | 1 985 586,17 € |
| Année 11 | 369 245,25 € | 65 064,39 € | 1 616 340,92 € |
| Année 12 | 382 683,30 € | 51 626,34 € | 1 233 657,62 € |
| Année 13 | 396 610,41 € | 37 699,23 € | 837 047,21 € |
| Année 14 | 411 044,37 € | 23 265,27 € | 426 002,84 € |
| Année 15 | 426 002,84 € | 8 306,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 035 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 103 407 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 60 420 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 402 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 125 875 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.