Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 135 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 911,28 € | 36 911,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 111 852 € / mois | 105 461 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 410 800 € | 5 545 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 375 € | 5 263 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 135 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 135 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 263 396,36 € | 179 539,00 € | 4 871 603,64 € |
| Année 2 | 272 982,22 € | 169 953,14 € | 4 598 621,42 € |
| Année 3 | 282 916,96 € | 160 018,40 € | 4 315 704,46 € |
| Année 4 | 293 213,22 € | 149 722,14 € | 4 022 491,24 € |
| Année 5 | 303 884,23 € | 139 051,13 € | 3 718 607,01 € |
| Année 6 | 314 943,58 € | 127 991,78 € | 3 403 663,43 € |
| Année 7 | 326 405,42 € | 116 529,94 € | 3 077 258,01 € |
| Année 8 | 338 284,37 € | 104 650,99 € | 2 738 973,64 € |
| Année 9 | 350 595,67 € | 92 339,69 € | 2 388 377,97 € |
| Année 10 | 363 354,99 € | 79 580,37 € | 2 025 022,98 € |
| Année 11 | 376 578,68 € | 66 356,68 € | 1 648 444,30 € |
| Année 12 | 390 283,63 € | 52 651,73 € | 1 258 160,67 € |
| Année 13 | 404 487,34 € | 38 448,02 € | 853 673,33 € |
| Année 14 | 419 207,98 € | 23 727,38 € | 434 465,35 € |
| Année 15 | 434 465,35 € | 8 471,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 135 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 620 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 513 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.