Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 135 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 111,03 € | 25 111,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 094 € / mois | 71 746 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 410 800 € | 5 545 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 375 € | 5 263 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 135 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 135 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 87 330,75 € | 214 001,61 € | 5 047 669,25 € |
| Année 2 | 91 070,10 € | 210 262,26 € | 4 956 599,15 € |
| Année 3 | 94 969,53 € | 206 362,83 € | 4 861 629,62 € |
| Année 4 | 99 035,94 € | 202 296,42 € | 4 762 593,68 € |
| Année 5 | 103 276,44 € | 198 055,92 € | 4 659 317,24 € |
| Année 6 | 107 698,55 € | 193 633,81 € | 4 551 618,69 € |
| Année 7 | 112 310,00 € | 189 022,36 € | 4 439 308,69 € |
| Année 8 | 117 118,87 € | 184 213,49 € | 4 322 189,82 € |
| Année 9 | 122 133,67 € | 179 198,69 € | 4 200 056,15 € |
| Année 10 | 127 363,17 € | 173 969,19 € | 4 072 692,98 € |
| Année 11 | 132 816,62 € | 168 515,74 € | 3 939 876,36 € |
| Année 12 | 138 503,55 € | 162 828,81 € | 3 801 372,81 € |
| Année 13 | 144 434,01 € | 156 898,35 € | 3 656 938,80 € |
| Année 14 | 150 618,40 € | 150 713,96 € | 3 506 320,40 € |
| Année 15 | 157 067,56 € | 144 264,80 € | 3 349 252,84 € |
| Année 16 | 163 792,89 € | 137 539,47 € | 3 185 459,95 € |
| Année 17 | 170 806,18 € | 130 526,18 € | 3 014 653,77 € |
| Année 18 | 178 119,74 € | 123 212,62 € | 2 836 534,03 € |
| Année 19 | 185 746,47 € | 115 585,89 € | 2 650 787,56 € |
| Année 20 | 193 699,79 € | 107 632,57 € | 2 457 087,77 € |
| Année 21 | 201 993,62 € | 99 338,74 € | 2 255 094,15 € |
| Année 22 | 210 642,58 € | 90 689,78 € | 2 044 451,57 € |
| Année 23 | 219 661,87 € | 81 670,49 € | 1 824 789,70 € |
| Année 24 | 229 067,37 € | 72 264,99 € | 1 595 722,33 € |
| Année 25 | 238 875,55 € | 62 456,81 € | 1 356 846,78 € |
| Année 26 | 249 103,76 € | 52 228,60 € | 1 107 743,02 € |
| Année 27 | 259 769,87 € | 41 562,49 € | 847 973,15 € |
| Année 28 | 270 892,69 € | 30 439,67 € | 577 080,46 € |
| Année 29 | 282 491,79 € | 18 840,57 € | 294 588,67 € |
| Année 30 | 294 588,67 € | 6 744,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 135 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 410 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 128 375 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.