Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 185 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 355,54 € | 25 355,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 835 € / mois | 72 444 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 414 800 € | 5 599 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 625 € | 5 314 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 185 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 185 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 181,11 € | 216 085,37 € | 5 096 818,89 € |
| Année 2 | 91 956,85 € | 212 309,63 € | 5 004 862,04 € |
| Année 3 | 95 894,26 € | 208 372,22 € | 4 908 967,78 € |
| Année 4 | 100 000,25 € | 204 266,23 € | 4 808 967,53 € |
| Année 5 | 104 282,06 € | 199 984,42 € | 4 704 685,47 € |
| Année 6 | 108 747,21 € | 195 519,27 € | 4 595 938,26 € |
| Année 7 | 113 403,57 € | 190 862,91 € | 4 482 534,69 € |
| Année 8 | 118 259,26 € | 186 007,22 € | 4 364 275,43 € |
| Année 9 | 123 322,92 € | 180 943,56 € | 4 240 952,51 € |
| Année 10 | 128 603,34 € | 175 663,14 € | 4 112 349,17 € |
| Année 11 | 134 109,91 € | 170 156,57 € | 3 978 239,26 € |
| Année 12 | 139 852,20 € | 164 414,28 € | 3 838 387,06 € |
| Année 13 | 145 840,41 € | 158 426,07 € | 3 692 546,65 € |
| Année 14 | 152 085,02 € | 152 181,46 € | 3 540 461,63 € |
| Année 15 | 158 596,96 € | 145 669,52 € | 3 381 864,67 € |
| Année 16 | 165 387,78 € | 138 878,70 € | 3 216 476,89 € |
| Année 17 | 172 469,36 € | 131 797,12 € | 3 044 007,53 € |
| Année 18 | 179 854,14 € | 124 412,34 € | 2 864 153,39 € |
| Année 19 | 187 555,15 € | 116 711,33 € | 2 676 598,24 € |
| Année 20 | 195 585,88 € | 108 680,60 € | 2 481 012,36 € |
| Année 21 | 203 960,48 € | 100 306,00 € | 2 277 051,88 € |
| Année 22 | 212 693,66 € | 91 572,82 € | 2 064 358,22 € |
| Année 23 | 221 800,78 € | 82 465,70 € | 1 842 557,44 € |
| Année 24 | 231 297,84 € | 72 968,64 € | 1 611 259,60 € |
| Année 25 | 241 201,58 € | 63 064,90 € | 1 370 058,02 € |
| Année 26 | 251 529,35 € | 52 737,13 € | 1 118 528,67 € |
| Année 27 | 262 299,30 € | 41 967,18 € | 856 229,37 € |
| Année 28 | 273 530,44 € | 30 736,04 € | 582 698,93 € |
| Année 29 | 285 242,48 € | 19 024,00 € | 297 456,45 € |
| Année 30 | 297 456,45 € | 6 810,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 185 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 62 220 € pour cette enveloppe de financement.