Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 235 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 630,10 € | 37 630,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 114 031 € / mois | 107 515 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 418 800 € | 5 653 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 130 875 € | 5 365 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 235 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 235 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 268 525,83 € | 183 035,37 € | 4 966 474,17 € |
| Année 2 | 278 298,35 € | 173 262,85 € | 4 688 175,82 € |
| Année 3 | 288 426,54 € | 163 134,66 € | 4 399 749,28 € |
| Année 4 | 298 923,36 € | 152 637,84 € | 4 100 825,92 € |
| Année 5 | 309 802,15 € | 141 759,05 € | 3 791 023,77 € |
| Année 6 | 321 076,87 € | 130 484,33 € | 3 469 946,90 € |
| Année 7 | 332 761,93 € | 118 799,27 € | 3 137 184,97 € |
| Année 8 | 344 872,23 € | 106 688,97 € | 2 792 312,74 € |
| Année 9 | 357 423,27 € | 94 137,93 € | 2 434 889,47 € |
| Année 10 | 370 431,08 € | 81 130,12 € | 2 064 458,39 € |
| Année 11 | 383 912,29 € | 67 648,91 € | 1 680 546,10 € |
| Année 12 | 397 884,13 € | 53 677,07 € | 1 282 661,97 € |
| Année 13 | 412 364,45 € | 39 196,75 € | 870 297,52 € |
| Année 14 | 427 371,75 € | 24 189,45 € | 442 925,77 € |
| Année 15 | 442 925,77 € | 8 635,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 235 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 107 515 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.