Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 045 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 264,35 € | 36 264,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 109 892 € / mois | 103 612 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 403 600 € | 5 448 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 126 125 € | 5 171 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 045 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 740 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 045 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 258 779,97 € | 176 392,23 € | 4 786 220,03 € |
| Année 2 | 268 197,81 € | 166 974,39 € | 4 518 022,22 € |
| Année 3 | 277 958,38 € | 157 213,82 € | 4 240 063,84 € |
| Année 4 | 288 074,23 € | 147 097,97 € | 3 951 989,61 € |
| Année 5 | 298 558,22 € | 136 613,98 € | 3 653 431,39 € |
| Année 6 | 309 423,73 € | 125 748,47 € | 3 344 007,66 € |
| Année 7 | 320 684,67 € | 114 487,53 € | 3 023 322,99 € |
| Année 8 | 332 355,43 € | 102 816,77 € | 2 690 967,56 € |
| Année 9 | 344 450,95 € | 90 721,25 € | 2 346 516,61 € |
| Année 10 | 356 986,66 € | 78 185,54 € | 1 989 529,95 € |
| Année 11 | 369 978,57 € | 65 193,63 € | 1 619 551,38 € |
| Année 12 | 383 443,33 € | 51 728,87 € | 1 236 108,05 € |
| Année 13 | 397 398,09 € | 37 774,11 € | 838 709,96 € |
| Année 14 | 411 860,72 € | 23 311,48 € | 426 849,24 € |
| Année 15 | 426 849,24 € | 8 322,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 045 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 403 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 126 125 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 103 612 €.