Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 145 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 983,17 € | 36 983,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 112 070 € / mois | 105 666 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 411 600 € | 5 556 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 625 € | 5 273 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 145 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 145 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 263 909,40 € | 179 888,64 € | 4 881 090,60 € |
| Année 2 | 273 513,93 € | 170 284,11 € | 4 607 576,67 € |
| Année 3 | 283 468,01 € | 160 330,03 € | 4 324 108,66 € |
| Année 4 | 293 784,35 € | 150 013,69 € | 4 030 324,31 € |
| Année 5 | 304 476,13 € | 139 321,91 € | 3 725 848,18 € |
| Année 6 | 315 557,02 € | 128 241,02 € | 3 410 291,16 € |
| Année 7 | 327 041,16 € | 116 756,88 € | 3 083 250,00 € |
| Année 8 | 338 943,29 € | 104 854,75 € | 2 744 306,71 € |
| Année 9 | 351 278,55 € | 92 519,49 € | 2 393 028,16 € |
| Année 10 | 364 062,74 € | 79 735,30 € | 2 028 965,42 € |
| Année 11 | 377 312,15 € | 66 485,89 € | 1 651 653,27 € |
| Année 12 | 391 043,81 € | 52 754,23 € | 1 260 609,46 € |
| Année 13 | 405 275,19 € | 38 522,85 € | 855 334,27 € |
| Année 14 | 420 024,49 € | 23 773,55 € | 435 309,78 € |
| Année 15 | 435 309,78 € | 8 487,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 145 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 105 666 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.