Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 195 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 342,57 € | 37 342,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 113 159 € / mois | 106 693 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 415 600 € | 5 610 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 875 € | 5 324 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 195 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 540 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 195 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 266 474,02 € | 181 636,82 € | 4 928 525,98 € |
| Année 2 | 276 171,89 € | 171 938,95 € | 4 652 354,09 € |
| Année 3 | 286 222,68 € | 161 888,16 € | 4 366 131,41 € |
| Année 4 | 296 639,28 € | 151 471,56 € | 4 069 492,13 € |
| Année 5 | 307 434,95 € | 140 675,89 € | 3 762 057,18 € |
| Année 6 | 318 623,51 € | 129 487,33 € | 3 443 433,67 € |
| Année 7 | 330 219,31 € | 117 891,53 € | 3 113 214,36 € |
| Année 8 | 342 237,06 € | 105 873,78 € | 2 770 977,30 € |
| Année 9 | 354 692,20 € | 93 418,64 € | 2 416 285,10 € |
| Année 10 | 367 600,62 € | 80 510,22 € | 2 048 684,48 € |
| Année 11 | 380 978,81 € | 67 132,03 € | 1 667 705,67 € |
| Année 12 | 394 843,89 € | 53 266,95 € | 1 272 861,78 € |
| Année 13 | 409 213,58 € | 38 897,26 € | 863 648,20 € |
| Année 14 | 424 106,19 € | 24 004,65 € | 439 542,01 € |
| Année 15 | 439 542,01 € | 8 570,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 195 000 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 519 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 62 340 € pour cette enveloppe de financement.