Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 195 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 404,44 € | 25 404,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 983 € / mois | 72 584 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 415 600 € | 5 610 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 875 € | 5 324 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 195 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 540 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 195 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 351,17 € | 216 502,11 € | 5 106 648,83 € |
| Année 2 | 92 134,18 € | 212 719,10 € | 5 014 514,65 € |
| Année 3 | 96 079,20 € | 208 774,08 € | 4 918 435,45 € |
| Année 4 | 100 193,12 € | 204 660,16 € | 4 818 242,33 € |
| Année 5 | 104 483,17 € | 200 370,11 € | 4 713 759,16 € |
| Année 6 | 108 956,95 € | 195 896,33 € | 4 604 802,21 € |
| Année 7 | 113 622,25 € | 191 231,03 € | 4 491 179,96 € |
| Année 8 | 118 487,34 € | 186 365,94 € | 4 372 692,62 € |
| Année 9 | 123 560,74 € | 181 292,54 € | 4 249 131,88 € |
| Année 10 | 128 851,35 € | 176 001,93 € | 4 120 280,53 € |
| Année 11 | 134 368,52 € | 170 484,76 € | 3 985 912,01 € |
| Année 12 | 140 121,90 € | 164 731,38 € | 3 845 790,11 € |
| Année 13 | 146 121,66 € | 158 731,62 € | 3 699 668,45 € |
| Année 14 | 152 378,29 € | 152 474,99 € | 3 547 290,16 € |
| Année 15 | 158 902,82 € | 145 950,46 € | 3 388 387,34 € |
| Année 16 | 165 706,72 € | 139 146,56 € | 3 222 680,62 € |
| Année 17 | 172 801,96 € | 132 051,32 € | 3 049 878,66 € |
| Année 18 | 180 200,98 € | 124 652,30 € | 2 869 677,68 € |
| Année 19 | 187 916,86 € | 116 936,42 € | 2 681 760,82 € |
| Année 20 | 195 963,06 € | 108 890,22 € | 2 485 797,76 € |
| Année 21 | 204 353,81 € | 100 499,47 € | 2 281 443,95 € |
| Année 22 | 213 103,84 € | 91 749,44 € | 2 068 340,11 € |
| Année 23 | 222 228,50 € | 82 624,78 € | 1 846 111,61 € |
| Année 24 | 231 743,90 € | 73 109,38 € | 1 614 367,71 € |
| Année 25 | 241 666,70 € | 63 186,58 € | 1 372 701,01 € |
| Année 26 | 252 014,40 € | 52 838,88 € | 1 120 686,61 € |
| Année 27 | 262 805,14 € | 42 048,14 € | 857 881,47 € |
| Année 28 | 274 057,92 € | 30 795,36 € | 583 823,55 € |
| Année 29 | 285 792,55 € | 19 060,73 € | 298 031,00 € |
| Année 30 | 298 031,00 € | 6 823,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 195 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 519 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.