Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 195 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 709,12 € | 26 709,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 937 € / mois | 76 312 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 415 600 € | 5 610 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 875 € | 5 324 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 195 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 540 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 195 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 880,01 € | 192 629,43 € | 5 067 119,99 € |
| Année 2 | 132 758,80 € | 187 750,64 € | 4 934 361,19 € |
| Année 3 | 137 823,73 € | 182 685,71 € | 4 796 537,46 € |
| Année 4 | 143 081,87 € | 177 427,57 € | 4 653 455,59 € |
| Année 5 | 148 540,61 € | 171 968,83 € | 4 504 914,98 € |
| Année 6 | 154 207,64 € | 166 301,80 € | 4 350 707,34 € |
| Année 7 | 160 090,87 € | 160 418,57 € | 4 190 616,47 € |
| Année 8 | 166 198,56 € | 154 310,88 € | 4 024 417,91 € |
| Année 9 | 172 539,21 € | 147 970,23 € | 3 851 878,70 € |
| Année 10 | 179 121,83 € | 141 387,61 € | 3 672 756,87 € |
| Année 11 | 185 955,55 € | 134 553,89 € | 3 486 801,32 € |
| Année 12 | 193 050,02 € | 127 459,42 € | 3 293 751,30 € |
| Année 13 | 200 415,11 € | 120 094,33 € | 3 093 336,19 € |
| Année 14 | 208 061,21 € | 112 448,23 € | 2 885 274,98 € |
| Année 15 | 215 999,03 € | 104 510,41 € | 2 669 275,95 € |
| Année 16 | 224 239,67 € | 96 269,77 € | 2 445 036,28 € |
| Année 17 | 232 794,70 € | 87 714,74 € | 2 212 241,58 € |
| Année 18 | 241 676,11 € | 78 833,33 € | 1 970 565,47 € |
| Année 19 | 250 896,37 € | 69 613,07 € | 1 719 669,10 € |
| Année 20 | 260 468,40 € | 60 041,04 € | 1 459 200,70 € |
| Année 21 | 270 405,60 € | 50 103,84 € | 1 188 795,10 € |
| Année 22 | 280 721,92 € | 39 787,52 € | 908 073,18 € |
| Année 23 | 291 431,82 € | 29 077,62 € | 616 641,36 € |
| Année 24 | 302 550,33 € | 17 959,11 € | 314 091,03 € |
| Année 25 | 314 091,03 € | 6 416,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 195 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 519 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 62 340 € pour cette enveloppe de financement.