Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 049 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 754,27 € | 29 754,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 164 € / mois | 85 012 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 403 960 € | 5 453 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 126 238 € | 5 175 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 049 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 794 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 143 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 049 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 174 147,46 € | 182 903,78 € | 4 875 352,54 € |
| Année 2 | 180 665,27 € | 176 385,97 € | 4 694 687,27 € |
| Année 3 | 187 427,06 € | 169 624,18 € | 4 507 260,21 € |
| Année 4 | 194 441,89 € | 162 609,35 € | 4 312 818,32 € |
| Année 5 | 201 719,29 € | 155 331,95 € | 4 111 099,03 € |
| Année 6 | 209 269,04 € | 147 782,20 € | 3 901 829,99 € |
| Année 7 | 217 101,40 € | 139 949,84 € | 3 684 728,59 € |
| Année 8 | 225 226,85 € | 131 824,39 € | 3 459 501,74 € |
| Année 9 | 233 656,43 € | 123 394,81 € | 3 225 845,31 € |
| Année 10 | 242 401,52 € | 114 649,72 € | 2 983 443,79 € |
| Année 11 | 251 473,88 € | 105 577,36 € | 2 731 969,91 € |
| Année 12 | 260 885,82 € | 96 165,42 € | 2 471 084,09 € |
| Année 13 | 270 650,03 € | 86 401,21 € | 2 200 434,06 € |
| Année 14 | 280 779,66 € | 76 271,58 € | 1 919 654,40 € |
| Année 15 | 291 288,42 € | 65 762,82 € | 1 628 365,98 € |
| Année 16 | 302 190,49 € | 54 860,75 € | 1 326 175,49 € |
| Année 17 | 313 500,61 € | 43 550,63 € | 1 012 674,88 € |
| Année 18 | 325 234,03 € | 31 817,21 € | 687 440,85 € |
| Année 19 | 337 406,59 € | 19 644,65 € | 350 034,26 € |
| Année 20 | 350 034,26 € | 7 016,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 049 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 504 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 012 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.