Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 088 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 842,01 € | 42 842,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 129 824 € / mois | 122 406 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 407 080 € | 5 495 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 213 € | 5 215 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 088 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 262 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 728 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 088 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 351 467,92 € | 162 636,20 € | 4 737 032,08 € |
| Année 2 | 363 243,41 € | 150 860,71 € | 4 373 788,67 € |
| Année 3 | 375 413,43 € | 138 690,69 € | 3 998 375,24 € |
| Année 4 | 387 991,17 € | 126 112,95 € | 3 610 384,07 € |
| Année 5 | 400 990,35 € | 113 113,77 € | 3 209 393,72 € |
| Année 6 | 414 425,01 € | 99 679,11 € | 2 794 968,71 € |
| Année 7 | 428 309,78 € | 85 794,34 € | 2 366 658,93 € |
| Année 8 | 442 659,78 € | 71 444,34 € | 1 923 999,15 € |
| Année 9 | 457 490,53 € | 56 613,59 € | 1 466 508,62 € |
| Année 10 | 472 818,16 € | 41 285,96 € | 993 690,46 € |
| Année 11 | 488 659,34 € | 25 444,78 € | 505 031,12 € |
| Année 12 | 505 031,12 € | 9 072,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 088 500 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 122 406 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 407 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 127 213 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 062 € pour cette enveloppe de financement.