Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 088 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 984,08 € | 29 984,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 861 € / mois | 85 669 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 407 080 € | 5 495 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 213 € | 5 215 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 088 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 262 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 728 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 088 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 175 492,51 € | 184 316,45 € | 4 913 007,49 € |
| Année 2 | 182 060,67 € | 177 748,29 € | 4 730 946,82 € |
| Année 3 | 188 874,67 € | 170 934,29 € | 4 542 072,15 € |
| Année 4 | 195 943,69 € | 163 865,27 € | 4 346 128,46 € |
| Année 5 | 203 277,31 € | 156 531,65 € | 4 142 851,15 € |
| Année 6 | 210 885,38 € | 148 923,58 € | 3 931 965,77 € |
| Année 7 | 218 778,20 € | 141 030,76 € | 3 713 187,57 € |
| Année 8 | 226 966,43 € | 132 842,53 € | 3 486 221,14 € |
| Année 9 | 235 461,13 € | 124 347,83 € | 3 250 760,01 € |
| Année 10 | 244 273,74 € | 115 535,22 € | 3 006 486,27 € |
| Année 11 | 253 416,20 € | 106 392,76 € | 2 753 070,07 € |
| Année 12 | 262 900,81 € | 96 908,15 € | 2 490 169,26 € |
| Année 13 | 272 740,41 € | 87 068,55 € | 2 217 428,85 € |
| Année 14 | 282 948,31 € | 76 860,65 € | 1 934 480,54 € |
| Année 15 | 293 538,24 € | 66 270,72 € | 1 640 942,30 € |
| Année 16 | 304 524,53 € | 55 284,43 € | 1 336 417,77 € |
| Année 17 | 315 922,00 € | 43 886,96 € | 1 020 495,77 € |
| Année 18 | 327 746,02 € | 32 062,94 € | 692 749,75 € |
| Année 19 | 340 012,60 € | 19 796,36 € | 352 737,15 € |
| Année 20 | 352 737,15 € | 7 070,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 088 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 407 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 127 213 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 508 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 062 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.